Nuestro compromiso con los préstamos justos

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El compromiso de Amres con el trato justo de todos nuestros clientes y clientes potenciales es una parte integral de nuestro compromiso general de mantener los más altos estándares de responsabilidad corporativa en todas las actividades que emprendemos. Este compromiso se extiende a todos los aspectos de una transacción de crédito, desde la publicidad y las consultas previas a la solicitud hasta el desembolso de un préstamo y los servicios continuos. Sin embargo, nuestro enfoque en la equidad va más allá de nuestros productos crediticios y abarca la igualdad de trato de todos los que acuden a Amres en busca de servicios financieros.

Esta política contiene información sobre los préstamos justos, la diversidad y la importancia de la igualdad de trato para el éxito de Amres en el mercado.

Se espera que los empleados se adhieran a estos principios y cumplan con nuestro compromiso corporativo, no solo porque en muchos casos la ley exige tal comportamiento, sino porque refleja nuestros valores corporativos y tiene sentido desde el punto de vista empresarial. Tómese el tiempo necesario para familiarizarse con la información que se incluye en las secciones siguientes.

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¿Qué son los préstamos justos?

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Los préstamos justos son el tratamiento coherente, objetivo e imparcial de todos los clientes. El enfoque de Amres en las prácticas crediticias justas refleja su compromiso continuo de brindar a todos los clientes y posibles clientes un acceso igualitario al crédito. Es un enfoque que requiere que todos seamos conscientes de que la concesión de préstamos justos no es solo la ley: tratar de manera justa y coherente a todos nuestros clientes es lo correcto y tiene sentido desde el punto de vista empresarial.

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¿Qué es la discriminación por motivos prohibidos?

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Si tomamos una decisión sobre el crédito, la fijación de precios o cualquier otra decisión sobre una base prohibida, estamos infringiendo las leyes y reglamentos sobre préstamos justos. Es discriminatorio, ilegal e impide que Amres alcance sus objetivos de mercado. A continuación se describen tres tipos de discriminación ilegal reconocidos por las agencias reguladoras y encargadas de hacer cumplir la ley sobre préstamos justos

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Discriminación manifiesta

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La discriminación manifiesta es una discriminación flagrante sobre una base prohibida. No conceder préstamos a mujeres es un ejemplo de discriminación manifiesta. La Ley de Vivienda Justa y la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias (ECOA) prohíben la discriminación en los préstamos por muchos motivos. Además, las leyes estatales o las ordenanzas locales pueden prohibir la discriminación por otros motivos. Por ejemplo, una ley del estado de Nueva York prohíbe la discriminación en los préstamos por motivos de orientación sexual.

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Trato dispar

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Trato dispar significa tratar a un solicitante de manera diferente en función de cualquiera de las bases prohibidas. Si parece que un prestamista ha tratado a solicitantes similares de manera diferente en función de un factor prohibido, el prestamista debe poder proporcionar una explicación creíble, legítima y no discriminatoria. Si una agencia determina que la explicación de una institución por la que trata de manera diferente a algunos solicitantes es un pretexto para discriminar, entonces la agencia reguladora o investigadora puede deducir que el prestamista ha discriminado.

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Impacto dispar

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Cuando un prestamista aplica la misma política a todos los solicitantes, pero esa política afecta negativamente a una clase protegida, se produce un impacto dispar. No es necesario presentar pruebas de una intención discriminatoria para establecer que se ha producido un impacto dispar. Cuando la política o práctica esté justificada por la necesidad empresarial y no haya otra alternativa menos discriminatoria, no existirá una infracción de la ley de concesión de préstamos justos. Cuando una agencia determina que la política o práctica de un prestamista tiene un impacto dispar, en la práctica, recae sobre el prestamista la carga de demostrar que la política o práctica está justificada por la necesidad empresarial.

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Regulaciones de préstamos justos

Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias — Regulación B (ECOA)

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ECOA cubre todos los préstamos personales y empresariales. Afecta a todas las fases del proceso de préstamo y prohíbe la discriminación basada en:

• Edad
• Color
• Estado civil
• Origen nacional
• Raza
• Religión
• Recepción de asistencia pública
• Sexo
• Ejercicio de derechos en virtud de las leyes de protección al consumidor

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Es ilegal desalentar, rechazar una solicitud o cancelar un préstamo en función de cualquiera de los factores anteriores. Nota: La política corporativa de Amres también incluye la orientación sexual como base prohibida.

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Ley de Vivienda Justa (FHA)

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La Ley de Vivienda Justa se aprobó para proteger a los consumidores de las prácticas desleales relacionadas con la venta, el alquiler o la financiación de viviendas. En concreto, la Ley de Equidad de Vivienda prohíbe la discriminación basada en:

• Raza
• Color
• Religión
• Origen nacional
• Discapacidad
• Estado familiar (por ejemplo, presencia de niños en el hogar)
• Sexo

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Ley de estadounidenses con discapacidades (ADA)

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La ADA prohíbe la discriminación contra las personas con discapacidades. Garantiza que estas personas tengan igual acceso a los bienes y servicios que ofrecen las empresas privadas, incluidas las instituciones financieras.

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Ley de Derechos Civiles de 1866

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La Ley de Derechos Civiles de 1866 establece que todas las personas «tendrán el mismo derecho... a concertar y hacer cumplir contratos... y a beneficiarse plena e igualitariamente de todas las leyes y procedimientos para la seguridad de las personas y los bienes». Como la Ley de Derechos Civiles garantiza la igualdad de derechos a los bienes inmuebles y personales, nuestras políticas y procedimientos deben proteger contra la discriminación racial en todas las etapas del proceso de préstamo.

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Ley de divulgación de hipotecas hipotecarias (HMDA)

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La HMDA es una ley de «divulgación» que exige que los prestamistas hipotecarios informen anualmente sobre las solicitudes de préstamos para la compra, el refinanciamiento y la mejora de la vivienda. Esta presentación de informes permite que tanto el público como los reguladores determinen la capacidad de respuesta a las necesidades de financiación de viviendas de las comunidades en las que se realizan negocios. Exige que se informe información sobre los ingresos, la raza, el sexo, el área geográfica, los precios y otros factores.

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Ley de Reinversión Comunitaria (CRA)

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La CRA exige que los bancos ayuden a satisfacer las necesidades crediticias y bancarias de las comunidades en las que hacen negocios, con un enfoque particular en las comunidades de ingresos bajos y moderados. El desempeño de las CRA se mide y califica en función del monto de los préstamos hipotecarios y para pequeñas empresas, las inversiones en desarrollo comunitario y el alcance de los servicios bancarios y de desarrollo comunitario prestados en los mercados de ingresos bajos y moderados, en relación con lo que el banco está haciendo en los mercados de ingresos no bajos y moderados y con las oportunidades que existen en dichos mercados. Hay cuatro posibles calificaciones de la CRA: sobresaliente, satisfactoria, con necesidades de mejora e incumplimiento sustancial. El objetivo de Amres es obtener una calificación de sobresaliente.

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Artículo 5 de la Ley de la Comisión Federal de Comercio: Actos o prácticas engañosas desleales

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Esta ley prohíbe los métodos desleales de competencia y los actos o prácticas desleales o engañosos en el comercio o que lo afecten. Recientemente se ha utilizado para hacer frente a las prácticas crediticias abusivas o abusivas, como la reinversión de préstamos (refinanciación repetida sin beneficio neto para el cliente) y el empaquetamiento de préstamos (añadiendo prestaciones costosas, como un seguro de vida con prima única) sin que el cliente lo comprenda plenamente.

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Mercadeo

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El departamento de cumplimiento, con la ayuda de los departamentos administrativo y de marketing, revisa y aprueba todas las estrategias de marketing que incluyen, entre otras, la señalización, los volantes, las tarjetas de presentación, los sitios web y las redes sociales antes de distribuirlas y publicarlas como contenido público. La revisión protege a todos los solicitantes de una demanda colectiva y a las comunidades minoritarias para garantizar el cumplimiento de las leyes sobre préstamos justos. El departamento de cumplimiento revisa periódicamente las estrategias de marketing existentes para confirmar que siguen cumpliendo con las normas.

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Productos de préstamo

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Amres se especializa en programas de préstamos hipotecarios convencionales y gubernamentales (FHA, VA y USDA) con el fin de ofrecer la mejor gama de productos de consumo para satisfacer las necesidades específicas de los consumidores. Existen procedimientos para garantizar que los consumidores obtengan los mejores programas que satisfagan sus necesidades hipotecarias y sus calificaciones crediticias. Nuestro departamento de cumplimiento participa en todas las conversaciones sobre los programas de préstamos nuevos y actualizados que se ofrecen, así como en las revisiones de la disponibilidad o las limitaciones de los programas para determinar si pueden tener un impacto dispar. Nuestro departamento de cumplimiento lleva a cabo una revisión trimestral de la Ley de divulgación de hipotecas hipotecarias para controlar cualquier discrepancia. Los hallazgos y los análisis se revisan para incluir las ofertas de programas de préstamos para todas las clases protegidas y los desgloses demográficos. Los resultados se revisan oportunamente para tomar las medidas correctivas necesarias.

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Suscripción

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Amres utiliza las pautas de suscripción para promover y garantizar la coherencia en el tratamiento de todas las clases de solicitantes. Las directrices abordan todos los aspectos de las políticas y procedimientos de suscripción, incluidos los estándares de garantía, crédito e ingresos, la fuente de fondos, la documentación sobre los ingresos y otros factores relevantes. Amres ofrece a sus prestatarios los mejores productos disponibles para los que el prestatario reúne los requisitos. Los solicitantes de préstamos rechazados por Amres son remitidos a las aseguradoras para que realicen una segunda revisión antes de denegarles formalmente el crédito. Todas las solicitudes rechazadas y retiradas se envían al Supervisor de Operaciones para que las revise mensualmente.

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Monitorización

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Amres cuenta con un proceso y un procedimiento de monitoreo para revisar las prácticas crediticias de la empresa, así como de los departamentos individuales. El departamento de cumplimiento se centra en detectar las deficiencias y garantizar que el personal comprenda todas las responsabilidades que conlleva. El departamento de cumplimiento lleva a cabo auditorías mensuales periódicas de los archivos de préstamos para supervisar los datos de los préstamos financiados y no financiados. Además de la revisión mensual de los archivos retirados y rechazados por parte del supervisor de operaciones, el departamento de cumplimiento lleva a cabo auditorías mensuales periódicas de los archivos de préstamos para supervisar los datos de los préstamos con y sin financiación.

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¿Quiénes son las agencias de ejecución de préstamos justos?

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• El Departamento de Justicia (DOJ)
• Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD)
• Comisión Federal de Comercio (FTC)

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Los organismos encargados de hacer cumplir la ley investigan las supuestas infracciones de la ley El Departamento de Justicia interviene si una agencia reguladora federal remite a una institución financiera supervisada debido a un posible «patrón o práctica», pero cada agencia puede investigar o iniciar acciones legales por su cuenta, a menudo basándose en las quejas de los clientes. \

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¿Cuáles son las sanciones por el incumplimiento de las leyes y reglamentos sobre préstamos justos?

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Las posibles consecuencias del incumplimiento de las leyes y reglamentos sobre préstamos justos pueden ser extremadamente graves e incluyen:

• Sanciones monetarias civiles
• Rebajas de calificación de la CRA
• Investigaciones del Departamento de Justicia
• Litigios
• Publicidad adversa
• Órdenes de cese y desistimiento

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Práctica de refinanciamiento y cobro

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Amres se compromete a implementar políticas y procedimientos, así como a supervisar la administración para garantizar un trato profesional y equitativo de todos los deudores. Las políticas y procedimientos incluyen responder con prontitud a las consultas, inquietudes o quejas de los consumidores de conformidad con la Ley Ejecutiva 296-a.

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Supervisión de la gestión de proveedores

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Amres ha implementado procesos de administración de proveedores además de una supervisión cuidadosa para mitigar el incumplimiento involuntario o deliberado. Este proceso garantiza que los terceros que prestan servicios a Amres cumplan con las leyes de préstamos justos, incluida la ley ejecutiva § 296-a de Nueva York, mediante la obtención de acuerdos escritos de todos los vendedores y proveedores externos que certifiquen y reconozcan su intención y responsabilidad de cumplir con la ley ejecutiva § 296-a de Nueva York y con todas las políticas y procedimientos escritos descritos en este plan.

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Préstamos justos y diversidad

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Construir un lugar de trabajo en el que se respeten y valoren las diferencias es fundamental para nuestro futuro y ha sido una parte importante de las tradiciones de Amres. Nos enorgullecen nuestros esfuerzos en pro de la diversidad y el reconocimiento que hemos obtenido tanto dentro como fuera de nuestra empresa por las medidas adoptadas para garantizar una cultura inclusiva. Para nosotros, el modelo de negocio es simple:

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Amres será un lugar para personas con talento de todos los orígenes y nacionalidades. El género, la raza, la orientación sexual, la edad y la capacidad física son solo algunos de los tipos de diferencias que hacen que las personas sean únicas como individuos y nos brindan la diversidad de perspectivas que nos diferenciará. Ya sea que compita a nivel local o mundial, Amres necesita que cada empleado dé lo mejor de sí para atender bien a los clientes y generar un entorno de trabajo de respeto, trato justo y trabajo en equipo.

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Formación empresarial

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El Comité de Cumplimiento, con la ayuda del departamento de administración, lleva a cabo la capacitación de todos los empleados nuevos y actuales, incluidos todos los altos directivos y el personal clave. Esta formación es obligatoria en el momento de la contratación y, a partir de entonces, se imparte anualmente. La capacitación expone a los empleados a las directrices de la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias, el Reglamento B, el Reglamento C, el Reglamento Z, la Ley de divulgación de hipotecas hipotecarias y la TILA. Todos los empleados reciben una copia de este plan en el momento de la contratación y las actualizaciones se distribuyen anualmente. Al finalizar la formación, todos los empleados, incluidos todos los directivos superiores y el personal clave, deben certificar que, como empleados de Amres, comprenden perfectamente y se comprometen plenamente a respetar todas las políticas y procedimientos de este plan de préstamos justos, así como los principios de la ley ejecutiva § 292-a.

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Esta política refleja las leyes y requisitos actuales de préstamos justos y se aplica y es practicada por todos los productos hipotecarios y transacciones de préstamos cubiertos por Amres.

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La Junta de Amres continuará revisando este plan de préstamos justos como nuestro esfuerzo continuo por seguir cumpliendo con lo anterior, además de con todas las normas, reglamentos, directrices y leyes estatales.

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